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保险形态的分类

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第四讲保险形态的分类第一节保险形态的分类一、保险形态分类的必要性与意义二、保险形态分类的方法三、保险形态分类的标准一、保险分类的必要性:保险分类的必要性:各行业、企业的风险性质不同客户保障需求层次不同保险人承担责任不同业务承保、理赔要求不同合同双方权利义务规定不同等一、保险形态分类的意义保险形态分类的分析则是为了阐明保险的外延,探讨保险关系的表现及其具体内容。 保险作为一种类别事物,其数量已达数百种之多,科学研究中,采用分类的方法,把数量众多的保险形态分成若干小类,能使保险外延得以全部展现。正是从这种意义上说,保险本质与职能的分析是为了确立保险的内涵,保险形态分类的分析则是为了确立保险的外延。一、保险形态分类的意义科学地对这些险种进行分类,将为人们更好地掌握保险工具并运用于生产和生活提供必需的通道。通过掌握保险的分类方法以及各种类别保险的不同性质和作用,对于保险公司、保险中介机构而言,可以迅速准确地帮助投保人选择和设计保险产品,提供优质的保险咨询服务,并且对保险人还有宏观地把握保险的险种经营、扩大市场份额的特殊意义。对于保险监督和管理者而言,掌握保险的分类,认识各种保险之间的异同,是进行保险业监管的前提。一、保险形态分类的意义首先,通过保险形态的分类分析,可以确定保险学的研究范围,了解保险的发展变化及其规律。保险起源于海上保险。海上保险在性质上属于财产保险。然而,初始阶段的财产保险与当今社会的财产保险相比,无论其保障对象还是其责任范围,都有着某些质的变化。这些变化的原因及其规律,可以通过保险形态的分类得到说明。􀂄一、保险形态分类的意义其次,保险形态的分类分析可以帮助人们弄清保险各种类别之间的联系与区别,改进保险经营方式,加强保险经营管理,建立健全与保险形态相适应的保险法规和制度,促进保险事业的健康发展。最后,保险形态的分类分析可以增进社会公众对保险的全面了解,以便根据各自生产和生活的风险管理的需要,选择与其需要相适应的保险种类。二、保险形态分类的方法保险形态的分类方法与其他事物的分类方法一样,是一种认识客观事物的逻辑方法。它要求人们依据事物的属性,把大类事物划分成它所包含的几个小类事物。分类的标准是事物本身所具有的客观性质。在现实生活中,每一类事物都具有不同的性质,因此,人们可以根据不同的标准对同类事物进行不同的分类。而根据不同的标准对同类事物进行不同的分类,可以产生对同一事物的不同认识。二、保险形态分类的方法保险事业,尤其是现代保险事业的形态分类,迄今还没有形成一个固定的原则或统一的标准。已有的各类保险的名称,大都从历史演变而来,例如火灾保险、洪水保险、偷盗保险等是以被保障的危险事故命名的。又如船舶保险、货物保险、汽车保险、住宅保险等,是以保险标的命名的。再如海上保险、内陆运输保险、航空保险等,则是以危险事故发生的空间命名的。然而,现实生活中的许多保险单承保的危险并不止一种,所以,按危险事故对保险进行分类没有什么实际意义。另外,保险单所保的财产往往不是一项,而是许多项,故此,按保险标的对保险进行分类,也不太切合实际。随着承保多种危险、多种标的的“复合保险”的出现,这种原始的、传统的保险形态的分类方法便面临着新的挑战。于是,保险形态的分类方法的不断改进与变化,成为现代保险事业发展的必然趋势。二、保险形态分类的方法法定分类法理论分类法实用分类法法定分类法􀂄保险形态的法法定分类法源源于各国的法法律,由于各各国保险法规规的不同,保保险形态分类类各异。美美国保险法将将保险分为财财产保险、人人身保险和人人身意外伤害害保险。日本本的法律把保保险分为损害害保险和人身身保险。西欧欧国家的保险险法一般将保保险业务分为为两大类,即即寿险与非寿寿险。寿险是是指人寿保险险,非寿险则则包括火灾保保险、海上保保险和意外保保险等。􀂄 按我国国《保险法》》的分类,商商业保险可分分为财产保险险(包括财产产损失保险、、责任保险、、保证保险))和人身保险险(包括人寿寿保险、人身身意外伤害保保险与健康保保险)两大类类。法定分类类法的确立是是出于国家对对保险业进行行宏观管理的的目的。理论分类法保险形态的理理论分类法主主要基于对保保险的总体特特征的把握,,以及对保险险运动规律的的探求,这种种分类通常反反映出理论上上的特征而不不同于法定分分类和实用分分类。具体的的划归角度包包括:按保险标的分分类标准进行行划归;按经营方式分分类标准进行行划归;按实施方式、、经营动机等等标准进行划划归等实用分类法保险形态的实实用分类法来来自于保险公公司的业务实实践,是保险险公司根据自自身业务操作作的需要对保保险业务进行行的划归。由由于实践的丰丰富性、变化化性,使保险险的实用分类类比法定分类类与理论分类类更具有多样样性、灵活性性和可操作性性。二、保险形态态分类的方法法以上三种分类类尽管角度不不同,但都要要遵循一定的的分类原则。。这些原则包包括:􀂄第一,保险形形态的分类要要体现保险合合同的内容。。保险合同是是保险关系成成立的基础和和依据,建立立在保险合同同基础上的有有关保险原则则,保险关系系双方的权利利和义务,以以及由此引伸伸出来的其他他规定,都可可以作为保险险形态分类的的依据。第二,保险形形态的分类要要与本国的法法律规范和经经济统计口径径相一致。第三,保险形形态的分类要要在遵循本国国保险业界习习惯,突出国国别保险特点点的基础上,,注重与国际际保险市场的的现行标准相相互衔接,以以便在保险经经营管理、会会计核算、信信息技术等方方面进行比较较与借鉴。三、保险形态态分类的标准准(一)保险经经营(二)保险技技术(三)保险政政策(四)立法形形式(五)经济因因素三、保险形态态分类的标准准保险形态分类类的标准保险理论与实实务研究中曾曾经使用或正正在使用的保保险形态分类类标准,主要要有以下几种种:一、保险经营营以保险经营为为标准区分保保险形态,是是古今中外保保险研究中常常用的一种方方法。其具体体标准分为以以下两种:(一)保险经经营主体以保险经营主主体为标准,,保险形态可可区分为公营营保险与民营营保险。保险险经营的主体体有公法上人人格与私法上上人格之分,,公法上团体体经营的保险险为公营保险险,私法上团团体经营的保保险为民营保保险。公营保保险又分为国国家经营的保保险和地方政政府或自治团团体经营的保保险,包括国国家强制设立立的保险机关关经营的保险险或国家机关关提供补助金金的保险。民民营保险是由由私人投资经经营的保险,,其形式主要要有股份保险险公司、相互互保险公司、、保险合作社社和个人经营营的保险等。。(二)保险经经营性质以保险经营的的性质为标准准,保险形态态可以分为营营利保险与非非营利保险。。营利保险又又称商业保险险,是指保险险经营者以营营利为目的而而经营的保险险。股份公司司经营的保险险是最常见的的一种营利保保险。劳合社社个人经营者者经营的保险险也是营利保保险。非营利利保险又称非非商业保险,,经营此种保保险的目的不不是为营利,,或者是由政政府资助,以以保证经济的的协调发展和和安定社会经经济生活为目目标而实施的的保险,如社社会保险、政政策保险等;;或者是以保保证加入保险险者的相互利利益为目的而而办理的保险险,如相互保保险、交互保保险、合作保保险等。二、保险技术术保险技术在保保险形态分类类上的应用,,主要体现在在计算技术、、风险转嫁方方式、业务承承保方式和给给付形式等四四个方面。(一)计算技技术以计算技术在在保险经营中中应用程度为为标准,保险险形态可以区区分为人寿保保险与非人寿寿保险。前者者危险事故的的发生较为规规则,保险合合同期限较长长,数理基础础较为精确,,计算技术能能够在保险经经营中得到充充分应用;后后者危险事故故的发生具有有不规则性,,保险合同期期限较短,数数理基础难以以精确,计算算技术在保险险经营中的应应用受到限制制。(二)风险转转嫁方式􀂄以风险转嫁方方式为标准,,保险形态可可以区分为::􀂄 足额保保险、不足额额保险和超额额保险。􀂄 1.足足额保险。足足额保险是以以保险价值全全部投保而订订立保险合同同的一种保险险。保险合同同中估计确定定的保险金额额与保险价值值相等。在保保险事故发生生时,若保险险标的物全部部受损,保险险人按照保险险金额全部赔赔偿;反之,,若保险标的的物一部分受受损,保险人人则以实际损损失为准计算算其赔偿金额额。唯一例外外的是海上保保险。当海上上保险保险标标的物未达到到全部损失时时,被保险人人得以标的物物的未受损部部分以委付的的方式转移给给保险人,而而请求支付该该保险标的物物的全部保险险金额。2.不足额保保险。亦称部部分保险,是是指保险合同同中约定的保保险金额小于于保险价值的的一种保险。。产生原因有有两种:一是是在订立保险险合同时,投投保人仅以保保险价值的一一部分投保,,以致出现保保险金额小于于保险价值。。投保人不足足额投保的原原因,或者由由于保险标的的发生全部损损失的可能性性较小,投保保人为了节省省保费支出,,选择部分投投保;或者由由于保险标的的风险较大,,保险人只接接受部分投保保,其余由被被保险人自行行负责,以此此增强其防灾灾防损的意识识。二是在订订立保险合同同后,因保险险标的的价值值上涨,以致致原来的足额额保险变成不不足额保险。。不足额保险险对损失补偿偿的影响因全全部损失与部部分损失的不不同而不同。。若保险标的的物全部受损损,保险人依依据保险金额额全部赔付,,其不足保险险价值部分,,保险人不承承担责任;若若保险标的物物为部分损失失,保险人按按损失金额x(保险金额额/保险价值值)的比例赔赔偿。3.超额保险险:是保险合合同中约定的的保险金额大大于保险价值值的一种保险险。原因两种种:一是保险合同同订立时,保保险双方当事事人确定的保保险金额超过过保险价值。。这种超额保保险有善意和和恶意之分,,前者如要保保人对于保险险标的物的实实际价值认识识不清,误以以高额投保,,而保险人也也未加注意,,以致出现超超额保险;后后者如要保人人居心叵测,,企图利用保保险获得不当当利益,故意意提高保险标标的物的价值值,确定虚假假的保险金额额。二是在保保险合同存续续期间,保险险标的物的价价值跌落,以以致保险人履履行赔偿金额额时,其保险险金额超过保保险价值。在在保险标的物物发生损失时时,除了投保保人或被保险险人有欺诈行行为,使保险险合同无效外外,保险人只只按保险标的的物的实际价价值赔偿。(三)业务承承保方式以保险业务的的承保方式为为标准,保险险可以区分为为原保险、再再保险、复合合保险、重复复保险和共同同保险。1.原保险。。再保险的对对称,是指投投保人与保险险人直接签订订保险合同而而成立保险关关系的一种保保险。在原保保险关系中,,保险需求者者将其风险转转嫁给保险人人,当保险标标的遭受保险险责任范围内内的损失时,,保险人直接接对被保险人人负损失赔偿偿责任。2.再保险。。简称分保,,是指保险人人将其承担的的保险业务,,部分或全部部转移给其他他保险人的一一种保险。以以前再保险仅仅适用于财产产保险,尤其其是财产保险险中的海上保保险和火灾保保险,近些年年来已逐步扩扩展至人身保保险、责任保保险等。再保保险是保险的的一种派生形形式,保险是是再保险的基基础和前提,,没有保险,,也就没有再再保险;再保保险是保险的的后盾和支柱柱,没有再保保险,保险的的发展就会受受到限制。两两者相辅相成成,相互促进进,相互发展展。3.复合保险险。复合保险险是指要保人人以可保利益益的全部或部部分,分别向向数个保险人人投保相同种种类保险,签签订数个保险险合同,其保保险金额总和和不超过保险险价值的一种种保险。复合合保险的损失失如何处理,,因保险业务务性质的不同同而不同,其其方式主要有有保险分摊法法、超额承保保法和优先承承保法三种。。4.重复保险。重重复保险是指指投保人以同同一保险标的的、同一可保保利益、同一一危险事故分分别向数个保保险人订立保保险合同的一一种保险。重重复保险与复复合保险的区区别在于,其其保险金额的的总和超过保保险价值。重重复保险与超超额保险一样样,弊端甚多多,因此法律律对此皆有特特别的规定,,要求具备一一定的条件,,才能成立。。5.共同保险险:是要保人人与两个以上上保险人之间间,就同一可可保利益,对对同一危险共共同缔结保险险合同的一种种保险。在实实务中,数个个保险人可能能以某一保险险公司的名义义签发一张保保险单,然后后每一保险公公司对保险事事故损失比例例分担责任。。从形式上看看,共同保险险与再保险相相似,要保人人仅须与某一一保险公司接接触,不必与与各保险公司司分别接洽,,但两者之间间存着明显的的不同。首先先,反映的保保险关系不同同。共同保险险反映的是投投保人与各保保险人之间的的关系,这种种保险关系是是一种直接的的法律关系;;再保险反映映的是保险人人与保险人之之间的关系,,再保险接受受人与原投保保人之间并不不发生直接的的关系。其次次,对风险的的分摊方式不不同。共同保保险的各保险险公司对其承承担风险责任任的分摊是第第一次分摊,,而再保险则则是对风险责责任进行的第第二次分摊;;共同保险是是危险的横向向分担,再保保险则为危险险的纵向分担担。近代保险业发发展显示,共共同保险与再再保险两者渐渐趋接近,且且具相辅相成成的作用。两两者结合采用用,可使危险险分散更快、、更彻底,因因而日益受到到人们的高度度重视。􀂄 共同保保险在英、美美国家不具有有普遍意义,,但他们采用用共同保险条条款。这是保保险人与被保保险人共同分分担危险责任任的一种保险险条款。比如如某保险标的的的价值为100万元,,保险公司承承保80万元元,其余20万元凭双方方约定由被保保险人自保。。此种保险条条款与不足额额保险的区别别在于:第一一,共同保险险条款一经签签定,被保险险人不得将未未经保险的部部分向其他保保险人投保,,而不足额保保险则无此种种限制。第二二,共同保险险条款自始即即为共同分担担危险的一种种约定,而不不足额保险则则为被保险人人独自分担一一部分危险的的责任。共同保险与再再保险的区别别是: 共同同保险的当事事人之间的关关系是横向的的:甲保险人 乙保险人 丙保险人 投保人 再保险的当事事人之间的关关系是纵向的的(链式的))投保人原保险人再保险人(四)给付形形式以保险给付方方式为标准,,保险可分为为下列形态::1.定额保险险与损失保险险。定额保险险是指在保险险合同订立时时,由保险双双方当事人协协商确定一定定数额的保险险金额,当保保险事故发生生时,保险人人依照预先确确定的金额给给付保险金的的一种保险。。损失保险则则是在保险事事故发生后,,由保险人估估计保险标的的实际损失额额而支付保险险金的一种保保险。前者适适用于人身保保险,后者适适用于财产保保险。2.定额保险险与利益保险险。这是风险险减轻学说的的代表人物、、美国保险学学者马赫尔的的分类。马赫赫尔所说的定定额保险,与与其他定额保保险一样,是是指保险给付付事先约定,,与实际经济济需要无关的的一种保险。。相比之下,,利益保险则则有其特定的的含义,它不不是作为保险险险种的利益益保险,而是是从对被保险险人的保险给给付的利益关关系确定给付付标准的一种种保险。衡量量给付高低的的标准是保险险保障率,即即必要的给付付金额与实际际给付金额的的比率。以保保险保障率为为标准,可以以将保险区分分为1和1以以下的两种形形态。现实生生活中的足额额保险和超额额保险的保险险保障率为1,不足额保保险的保险保保障率为1以以下。3.现金保险险与实物保险险。当被保险险人因保险事事故发生而遭遭受损失时,,保险人以现现金方式进行行补偿的保险险,称为现金金保险,如火火灾保险、人人寿保险;当当被保险人因因保险事故发发生而遭受损损失时,保险险人以实物方方式进行补偿偿的保险,被被称为实物保保险,如玻璃璃保险、医疗疗保险等。三、保险政策策以此为分类标标准,保险分分为自愿保险险与法定保险险、商业保险险与社会保险险、普通保险险与政策保险险等类别。(一)自愿保保险与法定保保险自愿保险亦称称任意保险,,是指保险双双方当事人通通过签订保险险合同,或是是需要保险保保障的人自愿愿组合、实施施的一种保险险。前者如商商业保险、营营利性保险等等;后者如相相互保险、合合作保险等。。自愿保险的的保险关系,,是当事人之之间自由决定定、彼此合意意后所成立的的合同关系。。投保人可以以自由决定是是否投保、向向谁投保、中中途退保等,,也可以自由由选择保障范范围、保障程程度和保险期期限等。保险险人也可以根根据情况自愿愿决定是否承承保、怎样承承保,并且自自由选择保险险标的,选择择设定投保条条件等。法定保险又称称强制保险,,是国家对一一定的对象以以法律、法令令或条例规定定其必须投保保的一种保险险。法定保险的保保险关系不是是产生于投保保人与保险人人之间的合同同行为,而是是产生于国家家或政府的法法律效力。法法定保险的范范围可以是全全国性的,也也可以是地方方性的。法定定保险的实施施方式有两种种选择,或是是保险对象与与保险人均由由法律限定;;或是保险对对象由法律限限定,但投保保人可以自由由选择保险人人。然而,不不论何种形式式的法定保险险,大都具有有下列特征::一是全面性性。法定保险险的实施以国国家法律形式式为依据。只只要属于法律律规定的保险险对象,不论论其是否愿意意,都必须参参加保险。二二是统一性。。法定保险的的保险金额和和保险费率,,不是由投保保人和保险人人自行决定,,而是由国家家法律统一标标准规定。(二)商业保保险与社会保保险商业保险是以以盈利为目的的的一种保险险。商业保险险多由私人保保险饥构举办办。商业保险险多数为自愿愿保险,但也也有少量为强强制保险。社社会保险是一一种为丧失劳劳动能力、暂暂时失去劳动动岗位或因健健康原因造成成损失的人口口提供收入或或补偿的一种种社会和经济济制度。它由由政举办、,,不以营利为为目的,是国国家社会保障障制度的最重重要的组成部部分,主要项项目包括退休休金保险、失失业保险、工工伤保险和生生育保险。 社会保险 商业保险 性质解决大多数社会成员最迫切的保险项目建立在商业原则基础上,是参与保险者个人意志的体现 给付标准只保障基本生活水平给付标准比社会保险高 费用大多由个人、企业和政府共同负担或由政府承担完全由个人负担 保险依据国家和有关部门统一规定被保险人的需要 保障范围社会成员最迫切的保险项目保障项目广泛,保障范围与缴纳的保险费成正比

相同点都是保险的一部分;都是减少危险、防范后患、保障生活、安定社会的有效方法(三)普通保保险与政策保保险普通保险是指指基于个人或或经济单位风风险保障的需需要,经过自自由选择而形形成保险关系系的一种保险险。普通保险险保险关系的的形成不含有有执行特定的的国家政策的的成分。属于于这种保险关关系的保险形形态有人寿保保险、财产保保险、船东相相互保险等。。政策保险则是是政府为了政政策上的目的的,运用普通通保险的技术术而开办的一一种保险。政政策保险的种种类包括社会会政策保险和和经济政策保保险两大类别别。具体项目目有:即政策策保险的具体体项目:第一,为实施施社会保障政政策目的而经经办的社会保保险,如养老老保险、医疗疗保险、工伤伤保险、失业业保险、生育育保险、疾病病保险等;第二,为实现现国民生活安安定的政策目目的而经办的的国民生活保保险,如劳动动者财产损失失保险、汽车车赔偿责任保保险、地震保保险、住宅融融资保险等;;第三,为实现现农业增产增增收政策目的的而经办的农农业保险,如如种植业保险险、养殖业保保险等;第四,为实现现扶持中小企企业发展政策策目的而经办办的信用保险险,如无担保保保险、能源源对策保险、、预防公害保保险、特别小小额保险等;;第五,为实现现促进国际贸贸易目的而开开办的输出保保险,如出口口信用保险、、外汇变动保保险、出口票票据保险、海海外投资保险险、存款保险险等。四、立法形式式以国家保险立立法形式为标标准,保险形形态可分为::(一)财产保保险与人身保保险我国《保险法法》第91条条将保险公司司经营的业务务分为两大类类,即财产保保险和人身保保险。前者包包括财产损失失保险、责任任保险、信用用保险等;后后者包括人寿寿保险、健康康保险、意外外伤害保险等等。此种保险险立法分类,,除我国保险险法外,前苏苏联保险法、、我国台湾省省保险法、美美国若干州保保险法也有类类似规定。(二)损失保保险与人身保保险此分类方法多多见于早期保保险立法,如如德国1908年保险合合同法,法国国1930年年保险合同法法,我国台湾湾省原保险法法等皆采用这这样的分类方方法。损失保保险与财产保保险相似,都都是以财产损损失为主要承承保对象,但但其内容有所所不同。损失失保险中的““损失”,除除了包括财产产上的利益外外,尚包括无无形利益与责责任。因此,,损失保险若若从可保利益益的角度观察察,包括积极极的财产保险险和消极的财财产保险两大大类尽管损失保险险与人身保险险的分类,比比财产保险与与人身保险的的分类,其内内容涵盖更为为具体,、更更为广泛,但但这种分类标标准本身缺乏乏同一性。因因为损失保险险中的“损失失”是相对于于保险事故的的结果;而人人身保险中的的“人身”则则是相对于保保险合同的对对象。若以损损失为分类标标准,保险应应分为损失保保险与非损失失保险;若以以保险对象为为分类标准,,保险则应分分为财产保险险与人身保险险。(三)损害保保险与人寿保保险此分类方法源源于德国,在在日本得到广广泛应用。日日本商法第三三编第十章将将保险分为损损害保险与人人寿保险;日日本保险业法法有禁止损害害保险与人寿寿保险兼营的的规定。不过过日本的这种种法律规定已已有所改变。。日本1996年4月1日起正式实实施的新保险险业法,将保保险分为寿险险与非寿险,,并且分别允允许寿险公司司和非寿险公公司收购或拥拥有50%以以上股份的非非寿险子公司司或寿险子公公司。(四)财产、、意外保险与与人寿、健康康保险这种分类标准准为现在美国国各州保险立立法所采用。。纵观美国保保险立法历史史,其分类标标准经历过两两个阶段,以以前美国各州州保险立法将将保险区分为为人寿保险、、火灾保险、、海上保险、、意外保险四四大类别。由由于此种分类类方法缺乏理理论根据,只只是出于保险险监督上的需需要,所以遭遭到一些非议议。1947年美国保险险监督官协会会(NAIC)提出建议议,废除上述述分类方法,,得到各州保保险界响应。。在此之后的保保险立法中,,承保多项保保险业务的保保险种类代替替了传统的承承保单一保险险业务的保险险种类,将保保险正式区分分为两大类,,一类为财产产、意外保险险,另一类为为人寿、健康康保险。美国国保险立法中中所说的“意意外保险”,,是指火灾保保险、人寿保保险、海上保保险之外的其其他各种保险险,包括责任任保险、伤害害保险、疾病病保险、汽车车保险、盗窃窃保险、玻璃璃保险、航空空保险、犯罪罪保险、机器器锅炉保险、、劳工补偿保保险等。在美美国,许多意意外保险人也也经营保证保保险。人寿保保险有狭义与与广义之分,,广义的人寿寿保险包括健健康保险。美美国保险立法法上所说的人人寿保险是一一种狭义的人人寿保险。五、经济因素素以经济关系因因素为分类标标准,保险可可以被区分为为企业保险与与个人保险;;团体保险与与个人保险;;收人保险、、财产保险、、费用保险等等。(一)企业保保险与个人保保险从保险费承担担者的角度看看,保险可以以被区分为企企业保险与个个人保险。前前者以企业作作为保障主体体,保险费由由投保企业的的法人负担,,从企业经费费中支出。后后者是以个人人和家庭为保保障主体,保保险费由个人人或家庭负担担,从个人可可支配的收人人中支付。(二)团体保保险与个人保保险此分类主要适适用于早期的的人身保险。。世界上许多多国家将人寿寿保险公司经经营的人身保保险业务分为为两大类,即即普通人寿保保险与团体人人寿保险。前前者是指个人人为满足自己己和家庭需要要而购买的人人身保险,简简称个人保险险;后者是指指由雇主、工工会和其他团团体为其雇员员或成员购买买的人身保险险,简称团体体保险。团体体保险的种类类因国而异,,在美国有团团体人寿保险险、团体健康康保险、团体体养老保险、、团体年金等等;在我国有有团体人身保保险、团体人人身意外伤害害保险、集体体企业养老金金保险及其医医疗保险等。。近些年来,,团体保险范范围发生了变变化,由过去去的人身保险险领域延伸到到财产保险、、责任保险领领域,如美国国有些企业的的雇员福利计计划中的团体体私用汽车保保险和团体房房主保险等。。(三)收入保保险、财产保保险、费用保保险􀂄经济制度的保保险中,以经经济损失类别别为标准可分分为三种类别别:收入保险险、财产保险险和费用保险险。收入保险险是指承保与与工作能力的的暂时或永久久地、部分地地丧失有关的的经济损失。。这种保险的的特点是以未未来和过去的的时间要素为为标准。损失失分担学说倡倡导人,德国国保险学家华华格纳及其他他学者认为,,收入能力的的损失是未来来可能得到的的财产损失。。这个财产现现在不存在,,它是由未来来的努力而获获得的工资、、利息、收人人、房租等构构成。这种种收收入入能能力力的的丧丧失失,,对对个个人人来来说说是是由由于于死死亡亡、、疾疾病病、、衰衰老老、、失失业业等等;;对对企企业业来来说说,,是是由由于于灾灾害害事事故故的的发发生生而而营营业业中中断断、、房房租租损损失失等等。。收收入入损损失失分分为为个个人人和和企企业业两两种种。。与与此此相相适适应应,,收收入入保保险险也也可可分分为为个个人人收收入入保保险险和和企企业业收收入入保保险险。。前前者者包包括括人人寿寿保保险险、、健健康康保保险险、、伤伤害害保保险险、、失失业业保保险险、、收收人人补补偿偿保保险险等等;;后后者者包包括括营营业业中中断断保保险险、、房房租租损损失失保保险险等等。。财产产保保险险承承保保的的损损失失,,包包括括积积极极的的财财产产和和消消极极的的财财产产两两方方面面的的经经济济损损失失。。前前者者包包括括已已有有财财产产的的损损坏坏或或灭灭失失,,如如火火灾灾、、海海难难等等;;不不诚诚实实,,如如偷偷窃窃、、伪伪造造等等;;第第三三者者的的违违约约,,如如不不履履行行合合同同等等。。后后者者包包括括因因承承担担法法律律赔赔偿偿责责任任而而造造成成的的经经济济损损失失,,如如雇雇主主责责任任、、过过失失责责任任等等。。财财产产保保险险就就是是承承保保与与上上述述损损失失有有关关的的一一种种保保险险。。费用用保保险险是是指指承承保保因因无无法法预预测测的的异异常常支支出出而而造造成成的的财财产产和和收收人人上上的的损损失失。。这这种种未未来来费费用用仅仅限限于于临临时时生生活活费费、、残残余余整整理理费费等等保保险险事事故故发发生生后后的的间间接接费费用用。。如如果果说说收收人人保保险险和和财财产产保保险险是是承承保保死死亡亡、、火火灾灾、、交交通通事事故故等等危危险险发发生生时时的的经经济济损损失失,,那那么么,,费费用用保保险险则则是是承承保保未未来来费费用用支支出出的的经经济济损损失失,,即即以以危危险险事事故故发发生生时时为为准准,,承承担担事事后后的的费费用用。。第二二节节保保险险业业务务的的分分类类一、、财财产产保保险险二、、人人身身保保险险三、、责责任任保保险险四、、信信用用保保证证保保险险一、、财财产产保保险险以财财产产及及其其相相关关利利益益为为保保险险标标的的、、因因保保险险事事故故的的发发生生导导致致财财产产的的损损失失,,以以金金钱钱或或实实物物进进行行补补偿偿的的一一种种保保险险。。火灾灾保保险险、、海海上上保保险险、、汽汽车车保保险险、、航航空空保保险险、、工工程程保保险险、、利利润润损损失失保保险险、、农农业业保保险险二、、人人身身保保险险以人人的的身身体体或或生生命命为为保保险险标标的的的的一一种种保保险险。。人寿寿保保险险、、意意外外伤伤害害保保险险、、健健康康保保险险三、、责责任任保保险险以被被保保险险人人依依法法应应负负的的民民事事损损害害赔赔偿偿责责任任或或经经过过特特别别约约定定的的合合同同责责任任为为保保险险标标的的的的一一种种保保险险公众众责责任任保保险险、、产产品品责责任任保保险险、、职职业业责责任任保保险险、、雇雇主主责责任任保保险险四、、信信用用保保证证保保险险一种种以以经经济济合合同同所所制制定定的的有有形形财财产产或或预预期期应应得得的的经经济济利利益益为为保保险险标标的的的的一一种种保保险险。。具有有担担保保性性质质。。信用用保保险险、、保保证证保保险险谢谢谢观观看看/欢迎迎下下载载BYFAITHIMEANAVISIONOFGOODONECHERISHESANDTHEENTHUSIASMTHATPUSHESONETOSEEKITSFULFILLMENTREGARDLESSOFOBSTACLES.BYFAITHIBYFAITH

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